8 empresas no modelo “compre agora, pague depois” para o seu negócio (2024)

As empresas de compre agora, pague depois estão sendo utilizadas com frequência crescente no e-commerce. Também conhecidas como empresas BNPL, esses planos permitem que os clientes dividam os pagamentos em parcelas específicas, em vez de pagar o valor total ao adquirir o item.

Os aplicativos BNPL são fáceis de usar, possuem taxas de juros e tarifas baixas, além de limites de crédito que permitem aos clientes realizar a maioria das compras comuns. Isso os torna uma alternativa atraente aos cartões de crédito.

Como proprietário de empresa, o BNPL facilita a vida dos seus clientes e pode aumentar seu lucro. Com o BNPL, você pode oferecer aos seus clientes uma maneira simples de efetuar pagamentos nas compras, ao mesmo garantindo que receberá o valor total imediatamente. Assim que você conhecer os benefícios que as empresas BNPL populares oferecem, poderá decidir qual é a melhor para suas necessidades.

O que são empresas de compre agora, pague depois (BNPL)?

As empresas BNPL criam e suportam uma forma de pagamento baseada em aplicativos que você pode encontrar tanto online quanto em lojas físicas. De muitas maneiras, o modelo BNPL é semelhante ao cartão de crédito: quando um consumidor compra produtos e serviços usando o aplicativo, a empresa recebe o pagamento imediatamente e o consumidor paga em parcelas iguais ao longo de um período determinado (geralmente sem juros).

Para os consumidores, há várias vantagens em usar o BNPL para pagamentos. A estrutura de pagamento é simples e direta, e as empresas BNPL geralmente não cobram juros ou taxas de usuários que pagam em dia. Além disso, a maioria dos aplicativos BNPL é fácil de usar, e o processo de aprovação é descomplicado. Uma empresa BNPL pode realizar uma verificação de crédito suave em novos usuários, o que não afetará a pontuação de crédito do cliente. Devido à sua facilidade de uso, o BNPL representou 5% do volume de transações globais de e-commerce em 2023 e espera-se que alcance R$ 452 milhões em valor de transações até 2027.

Os aplicativos BNPL podem ser uma situação vantajosa para todos os envolvidos. Os consumidores podem financiar compras que, caso contrário, não poderiam pagar, reduzindo o abandono de carrinhos de compras online em sites de comerciantes, enquanto as empresas BNPL ganham taxas dos comerciantes pelo processamento da transação.

O lado oculto do compre agora, pague depois

Ao contrário dos cartões de crédito, um plano de pagamento “compre agora, pague depois” geralmente não exige que os usuários paguem juros. Para os consumidores, geralmente é mais fácil ser aprovado do que para cartões de crédito, permitindo que façam grandes compras com pagamentos sem juros a longo prazo.

Aproveitar um plano de pagamento BNPL não afetará a pontuação de crédito de um consumidor, a menos que ele perca um pagamento. Omissão de pagamentos pode resultar em taxas de atraso e em um relatório para escritórios de crédito.

Para os negócios, o risco é mínimo, uma vez que chargebacks são frequentemente responsabilidade do provedor de compre agora, pague depois. Como em qualquer método de pagamento online, os empréstimos BNPL podem estar sujeitos a fraudes. Geralmente o provedor de compre agora, pague depois será responsabilizado. No entanto, uma boa prática de atendimento ao cliente dita que você deve tomar medidas para prevenir e detectar fraudes, além de contactar os clientes que são vítimas.

⚠️ Nota: Como em qualquer contrato, leia os termos e condições de qualquer plataforma BNPL que você integrar ao seu site.

8 empresas populares de compre agora, pague depois

Usar aplicativos BNPL com reputações estabelecidas acaba com parte da incerteza para você e seus clientes. Aqui estão as oito mais populares.

1. Shop Pay Installments

Lançado em 2021,o Shop Pay Installments, da Shopify, é uma opção conveniente para empresas que já operam suas lojas na plataforma.

Os fatos

• O Shop Pay Installments é oferecido pela Affirm.
• Os consumidores pagam seu empréstimo BNPL em quatro pagamentos iguais ou em parcelas mensais de até 12 meses.
• As empresas estarão sujeitas a uma verificação de elegibilidade e devem ter o Shopify Payments e o Shop Pay ativados.

Prós

• Aumenta o valor médio dos pedidos em até 50%.
• Proporciona uma experiência de checkout 30% mais rápida para usuários que retornam.
• Até 28% menos carrinhos abandonados.
• Aproveita a base de usuários de mais de 100 milhões do Shop Pay.
• Os consumidores têm opções de pagamento flexíveis: quatro pagamentos em parcelas ou planos de financiamento mensais de até 12 meses.
• Sem taxas de atraso para os clientes.

Contras

• Shop Pay Installments está disponível apenas nos Estados Unidos.

2. Affirm

Fundada em 2012, a Affirm está disponível nos EUA em mais de 245.000 comerciantes e financiou mais de 17 milhões de compras.

Os fatos

• Juros: 0%–30%, dependendo do plano de pagamento e da elegibilidade do usuário.
• Prazo do empréstimo: Seis semanas, seis meses ou um ano.
• Taxas: Nenhuma.
• Limite de crédito: Até R$ 17.500.

Prós

• Disponível tanto online quanto em lojas físicas.
• Múltiplas estruturas de pagamento oferecem uma gama mais ampla de opções.
• Os comerciantes definem suas taxas e prazos de pagamento.
• Realiza uma verificação de crédito suave do consumidor.

Contras

• Pagamentos perdidos podem afetar a pontuação de crédito dos usuários.
• A maioria das transações requer uma verificação de crédito.
• Algumas transações cobram juros.

3. Afterpay

O Afterpay foi lançado na Austrália, em 2014, e depois expandiu para os EUA, Nova Zelândia e Reino Unido. Cerca de 122.000 marcas usam o Afterpay para alcançar mais de 19 milhões de clientes.

Os fatos

• Juros: Nenhum.
• Prazo do empréstimo: Seis semanas.
• Taxas: Taxas por atraso ou pagamento perdido podem chegar a 25% do preço de compra.
• Limite de crédito: Começa em R$ 500.

Prós

• Incentiva o consumo responsável para estudantes e pessoas que não têm crédito, trazendo novos consumidores ao mercado.
• O aplicativo inclui um cartão de crédito virtual para compras em lojas, mesmo que a loja não seja parceira do Afterpay.
• Um recurso de lembrete ajuda os usuários a se manter em dia com os pagamentos.
• Pagamentos atrasados não afetam a pontuação de crédito dos usuários.

Contras

• Apenas uma estrutura de pagamento.
• Toda compra deve ser aprovada pelo Afterpay.
• Nem todas as compras são aprovadas.
• As taxas de atraso podem chegar a 25% do valor da compra.

4. Sezzle

Fundada em 2016, a Sezzle tem 10 milhões de clientes ativos e 48.000 comerciantes ativos na plataforma. Como uma B Corporation certificada (sem fins lucrativos), oferece aos clientes a possibilidade de reagendar pagamentos por até duas semanas adicionais.

Os fatos

• Juros: Nenhum.
• Prazo do empréstimo: Seis semanas.
• Taxas: Pagamentos não feitos resultam na desativação da conta; taxa de reativação de R$ 10.
• Limite de crédito: Varia dependendo do usuário.

Prós

• Compromisso comprovado com padrões sociais e ambientais.
• Permite que os usuários reagendem pagamentos três vezes, por até duas semanas adicionais.
• Os usuários podem construir crédito com a opção Sezzle Up, que reporta pagamentos em dia para bureaus de crédito.
• Cartão de crédito virtual permite pagamentos em lojas selecionadas.
• Excelente atendimento ao cliente.
• Realiza uma verificação de crédito suave nos usuários.
• Três estruturas de pagamento.

Contras

• São cobradas taxas para reagendamentos adicionais.

5. PayPal Pay In 4

O PayPal é uma das plataformas de processamento de pagamento online mais populares. Desde agosto de 2020, também oferece BNPL com milhões de comerciantes online.

Os fatos

• Juros: Nenhum.
• Prazo do empréstimo: Seis semanas.
• Taxas: Nenhuma.
• Limite de crédito: R$ 1.500 por transação.

Prós

• Marca bem conhecida.
• Fácil de adicionar para comerciantes e clientes com contas PayPal já existentes.
• Integrado com a configuração de pagamento existente do PayPal.
• Cobertura da Proteção de Compras do PayPal, que oferece aos usuários um nível adicional de segurança nas compras.
• Realiza uma verificação de crédito suave do usuário.

Contras

• Não disponível em lojas físicas.
• Limitado a compradores e vendedores australianos e americanos, excluindo aqueles em Missouri e Nevada. Nota: o produto também está disponível com um nome diferente na Espanha, Itália, Reino Unido e França.
• As compras devem ser aprovadas pelo PayPal.
• Pagamentos não feitos podem afetar a pontuação de crédito dos usuários.

6. Klarna

A Klarna é uma das empresas BNPL mais conhecidas. Foi fundada em 2005 por estudantes da Escola de Economia de Estocolmo e agora está disponível em mais países do que seus concorrentes.

Os fatos

• Juros: Nenhum para os planos Pague Depois em 30 Dias e Pague em 4; 0% a 19,99% para financiamento mensal.
• Prazo do empréstimo: 30 dias, seis semanas e até 36 meses (financiamento mensal).
• Taxas: Taxas de R$ 7 por atraso para pagamentos não feitos no plano Pague em 4, e até R$ 27 para pagamentos devolvidos no plano Pague Depois em 30 Dias.
• Limite de crédito: R$ 1.000 para os planos Pague Depois em 30 Dias e Pague em 4; R$ 10.000 para opções de financiamento mensal.

Prós

• Disponível tanto online quanto em lojas físicas.
• Múltiplas estruturas de pagamento oferecem uma gama mais ampla de opções, permitindo que os clientes financiem compras médias e grandes.
• Disponível em vários países da Ásia, Austrália, Europa e América do Norte.
• Realiza uma verificação de crédito suave nos usuários para os planos Pague Depois em 30 Dias e Pague em 4.
• Usuários do aplicativo móvel podem participar do Vibe, um programa de recompensas gratuito com vendas exclusivas.
• Os usuários podem gerar um cartão de presente virtual de uso único, que pode ser usado em qualquer loja online, mesmo em lojas que não são parceiras da Klarna.
• Promove parceiros por meio do aplicativo, redes sociais e newsletters.

Contras

• Toda compra deve ser aprovada pela Klarna.
• Usuários de financiamento mensal passarão por uma consulta de crédito rigorosa.
• Algumas taxas para pagamentos atrasados.

7. Zip

Conhecido antigamente como Quadpay, o Zip é uma empresa australiana de BNPL lançada em 2013 com um conceito simples: faça uma compra hoje e divida o pagamento em quatro parcelas iguais e sem juros. Ao contrário de outras empresas BNPL, os clientes podem usar o Zip tanto para compras online quanto presenciais.

Os fatos

• Juros: Nenhum.
• Prazo do empréstimo: Seis semanas.
• Taxas: Taxa de conveniência de R$ 1 para cada pagamento – um total de R$ 4 por pedido; taxas de atraso de até R$ 7.
• Limite de crédito: Varia por usuário.

Prós

• Disponível tanto online quanto em lojas físicas.
• Cartão de crédito virtual permite compras em lojas, mesmo que a loja não seja parceira do Zip.
• Notificações ajudam os usuários a se manterem em dia com os pagamentos mensais.
• Pode realizar uma verificação de crédito suave nos usuários.

Contras

• A taxa de conveniência de R$ 1 por pagamento significa que cada compra custa R$ 4 a mais.
• Apenas uma estrutura de pagamento.
• Toda compra deve ser aprovada pelo Zip.

8. Splitit

A Splitit foi fundada em 2012 e é a competidora única no espaço de serviços BNPL. Ao contrário de outras empresas BNPL, a Splitit funciona através dos cartões de crédito já existentes dos usuários, cobrando o valor total da compra ao cartão ao longo do tempo, em pequenos incrementos.

Os fatos

• Juros: Nenhum.
• Prazo do empréstimo: Varia.
• Taxas: Nenhuma.
• Limite de crédito: Usa os limites de crédito já existentes dos clientes.

Prós

• Disponível tanto online quanto em lojas físicas.
• Sem aplicações, registro ou verificações de crédito necessárias.
• Usa os cartões de crédito já existentes dos clientes, permitindo que eles ganhem recompensas nas compras e construam crédito sem acumular juros.
• Os usuários podem fazer compras maiores sem se preocupar com juros.
• Parcerias com Visa, Mastercard e Stripe.
• Os comerciantes podem definir seus próprios valores de compras qualificáveis e escolher entre dois planos de negócios diferentes.

Contras

• Os usuários devem ter um cartão de crédito com limite suficiente para cobrir o custo das compras.
• Não disponível para cartões Amex.